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电商涉足P2P背后的逻辑,大数据是最可靠的风控依据

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2016-07-02 00:09:22

金龙

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东东导读:随着P2P网贷的不断发展,网贷模式也在不断地更新。从最初的拍拍贷的纯线上模式,到红岭的大单模式,再到以有利网为代表的通道模式,P2P网贷在国内所延伸出来的模式创新层出不穷。

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随着P2P网贷的不断发展,网贷模式也在不断地更新。从最初的拍拍贷的纯线上模式,到红岭的大单模式,再到以有利网为代表的通道模式,P2P网贷在国内所延伸出来的模式创新层出不穷。时间进入2014年下半年,随着股市大涨,股票配资的业务模式应运而生,而羊年开年后,行业又爆出知名电商多赢涉足P2P网贷,电商不卖商品,卖钱来了。电商做P2P,有哪些优势呢?贸贸然而进入,又哪来的自信呢?

P2P面临的最大问题是什么?

目前在P2P网贷行业内比较主流的观点:未来行业一定是“大而全与小而美并存”。在我个人看来,网贷领域是很难做到大而全的。很多人也拿陆金所这样的巨头在行业中的地位,来判定行业的格局已经初步形成。但是最近我们也看到了,陆金所准备单独拆分P2P业务,由此可见,P2P业务在陆金所的整个业务体系中所占的比例也不算太多。除去陆金所,以P2P为核心业务的红岭创投,不断被坏账缠身。另外,几家号称排名前列的网贷平台,相信其所面临的风控压力一定也不小。

在我个人看来,很多平台的业务其实已经做到了天花板。再继续扩大平台的业务量,其风险就会超出平台的可控范围。什么这样说呢?最核心的问题就是平台无法解决风控问题。风控之所以难以解决,最核心的因素还是由网贷本身涉及的借贷市场特性决定的。网贷业务涉及的基本就是次级贷市场,本身业务质量并不高,好的项目数量更是屈指可数。这种情况下,要大量提升业务量,风控质量必定下降,坏账隐患出现。因此,在平台做到一定规模的情况下,风控基本就会成为平台发展的最大瓶颈。而金融的地域性,在一定程度上决定了异地风险的不可控性。在这样的情况下,网贷领域巨头很难出现,未来网贷行业一定是呈区域细分、行业细分的百花齐放状。

电商企业涉足金融,行业机会何在?

目前,银行端基本不愿意把钱借给电商企业,因为对于银行来说,他们更偏好实体经济,实体抵押。电商的交易数据、物流数据等传统银行也不愿意承认。 但是,银行不愿意做的业务,其业务质量就一定不高吗?非也!更多的还是因为传统的金融机构在电商领域缺乏相关的经验。但是,实体经济转型的速度越来越快,对互联网的依赖越来越重,越来越多交易从线下搬到了线上。

大量的电商企业在需要大量备货,其背后的金融需求该又谁来满足? 国内最大的几家电商平台,早在几年前就开始面向电商企业提供金融服务了。阿里、慧聪是国内最早涉足这块业务的企业。但是,不管是阿里还是慧聪,其所提供的金融服务毕竟有限,远远无法满足电商领域的真正的融资需求。

大量的市场需求,又该由谁来满足呢?显然,p2p网贷是一个渠道。华南的电商企业多赢6000万收购某家P2P网贷平台,变身多赢金融拉开了电商进军网贷市场的第一幕。

电商涉足P2P网贷能够解决什么样的问题?

首先,我们都说P2P网贷能够颠覆传统金融,因为他更高效,更便捷。但是,P2P网贷真像我们想象中的那样吗?

对于多数网贷平台来说,其风控严重依赖于线下。很多公司虽然号称互联网金融企业,却到处开线下店,业务员占到了公司员工数的70%以上。这样的模式,并不如我们当初所设想的那样高效与便捷。模式变得越来越重是目前很多平台所面临的最尬尴的问题。 风控难题,制约着很多网贷平台的发展。

那么电商又有什么样的解决方式呢?很简单,电商的交易数据、物流数据、包括平台电商给出的授信额度都能够作为风控的参考依据。大数据风控目前最可靠的数据一定是来自电商领域。这样就能够在目前的环境下真正的做到P2P网贷的高效与便捷。风控与业务线上化,这样的模式也许就P2P网贷的最优模式。

非平台类型的电商涉足P2P网贷所面临的问题

前面提到了,阿里、慧聪这样的平台方其实很早之前就涉及了电商金融服务。最核心的因素就是他们有最核心的数据,基于大数据的风控就能够对电商企业进行授信。但是,类似于多赢这样的非平台方的电商企业,涉足网贷领域最大的难点,是如何与阿里、慧聪这样的平台方合作,取得其授信资料,解决风控问题,才是多赢金融未来要走的路。

阿里的征信服务,未来或将成为电商解决风控的重要参考依据。目前阿里推出了针对个人信用评估的芝麻信用,未来针对企业用户的信用评估,是否会向围绕“电商企业提供金融服务”的平台开放呢?如果开放,这样一个巨大的市场,注定成为P2P网贷行业的最优模式。

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