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互联网金融和金融互联网有什么区别?

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2015-05-14 13:39:19

 青青莲子

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小编整理了知乎关于该问题的回答,废话不多说,直接上菜!

程方航@知乎关于该问题的回答:

【什么是互联网金融?】

先得理解什么是金融:金融本义是资金融通,狭义的金融,一般仅指货币的融通,主要表现为直接融资和间接融资两个方式。

直接融资,说白了就是缺钱的人直接跟有钱的人借钱,股票是最典型的直接融资方式,你买了股票相当于就是借钱给了企业,然后他每年给你分红,债券也是,你买了一个企业的债券,他每年支付你利息。间接融资就 是有钱的人或者企业不直接借钱给缺钱的人,而是通过中介机构进行,中介机构是谁呢?最典型就是银行,我们大量的人把钱存到银行,银行统一对资金进行调度和 安排,发放给缺钱的人或者企业。我们获得了存款时候银行给予的利息,而银行获得了放贷款时候,企业给予的利息,两者差额就是银行的盈利。(信用货币的流转 有两个特征的,一是所有权和使用权分离,二是这个分离的过程是有报酬的,一般体现为利息或者股息。)

而互联网只不过是把人类底层的结构再往上重新实现了一遍而已。所以说最基本的金融交易也是有放在网上的潜能的,无非是现在大家的操作习惯允不允许这件事产生而已。(这里说下余额宝,它只不过是对接了一个货币基金,使交易本身更加便捷了,并不算是一个严格意义上的金融创新)

国内最早提出互联网金融概念的谢平教授,曾经提出过区别于直接融资和间接融资的第三种融资方式,即“互联网金融模式”,可能代表了大多数人对这个模式的理解。他的定义是:支付便捷,市场信息不对称程度非常低,资金供需双方直接交易,银行、券商和交易所等金融中介都不起作用,可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率,并在促进经济增长的同时,大幅度降低交易成本。

他把互联网金融作为第三种融资方式来看待的,当然你也可以把任何通过互联网技术来实现了这个融通的行为都看做互联网金融。包括传统金融机构利用互联网提高自身的效率的行为,都可以定义为互联网金融。

其中最关键我认为是要明白互联网金融的核心意义是实现去中介化,即所说的金融脱媒。 希望能够利用互联网会让信息不断的透明化,让中介失去依靠信息不对称所掌握的信息优势,让社会的各种参与主体更加的扁平化,也一定程度上压缩了由于专业化分工所带来的金融中介机构的专业化优势让大量金融机构的职能不断的分化甚至消失。

【互联网金融or金融互联网?】

业内有种观点认为:互联网企业,介入了金融领域,才是互联网金融。金融企业使用互联网手段,则不是互联网金融,而是金融互联网。我认为这样生生把他们俩割裂对立开来似乎不太可取,用金融的思维做互联网,或者用互联网的思维做金融,无非争论的是谁服务谁的问题。

而我所认同的互联网金融不仅仅是把原来线下的金融产品放到网上去贩卖,更多的是用互联网的“精神”来做传统金融行业做的事,而传统的互联网精神是什么?是开放,是平等,是协作,是分享,是去中心化,是客户体验至上!!

从短期来看,中国的互联网金融行业,核心点还是金融属性,互联网还只是工具而已,大体遵守的还是金融规则。你看在国外最具有互联网金融属性的P2P在中国却 因为没有有效的风控被做成金融互联网模式,p2p公司直接介入交易,成为交易的一方,使得本来应该是金融脱媒的互联网金融,成为了还是无法脱媒,需要他自 身信用附加的模式,本质上成担保公司,部分的P2P,甚至成为了银行,利用构建资金池,让自己成为了一个没有牌照的银行,这种变形,其实是已经典型的背离 了互联网金融应该有的模式了。他们的本质其实就是金融机构。这儿就不举例了。

田维赢@知乎关于此问题的回答:

类似的问题无论是在工作中还是生活跟一些朋友的谈天,其实已经回答或者参与讨论过几次,这算是第一次系统的整理吧,欢迎大神们拍砖

互联网有几个原则:平等,分享,开放及用户体验为中心。

业界的一般认为金融机构进入互联网并提供传统金融服务,那叫金融互联网,而互联网企业或者平台去做金融叫互联网金融,我个人觉得这些纯属扣字眼。无论金融 机构还是互联网企业,目的都是一样的,方便用户,去中心化,主要还是看你服务谁?在将来,现今这种差异性也会变得越来越小,金融机构可能需要做的所谓的 “金融互联网”还依然是传统的那部分业务,提供最后一道服务(产品服务)。

其实我觉得业界的这种认识也是很多金融机构进入互联网却没有做好或者做到让用户满意的原因,用金融的想法去做互联网,硬生生地要区分掉金融互联网和互联网金融,而不是用互联网的原则去服务用户。

【现今的金融互联网跟互联网金融】

举两个例子吧:融360跟陆金所

记得当时融360的创始人们在谈到融360时,是以互联网金融称自己的,强调一个“融”字,把互联网金融定义为用户跟金融机构的第三方。包括后续的跟进者好贷网等都是以互联网金融自居。

现今的互联网金融主要以平台化,金融服务为主,为金融机构,融360在这块是符合互联网原则的,提供平台去服务用户,去中心化,实现市场信息对称,而金融机构在于融360,主要提供产品及风控服务,这也是金融机构传统在做的并且擅长的。

陆金所,平安旗下的P2P网贷平台。一天1-3家P2P平台的出现,现在今的P2P网贷平台已然成为了红海。金融机构涉及互联网,平台化去服务互联网用户。银讯网(iyinxun.com) 对陆金所的贷款产品数据进行了很多分析:产品单一化,基本无差异性,这是金融机构最基本的通性,现在很多用户在抢着投资陆金所的项目,是因为他本身的风控 能力强,风险低。但是时间越长,互联网P2P平台归于平衡化,稳定化。那么陆金所必然只会属于一个“产品”提供商,正如今天的信托机构,资管公司,甚至有 限合伙基金,服务用户最大的群体还是第三方。

当然还有不少非金融机构也在做着金融机构的事,发布理财产品或以“自动投标”等方式涉及银行或券商资金池类似的事情,贴上了“金融互联网”的标签,同时又在做着所谓的“互联网金融”的事,风控却一踏糊涂,导致投资人需要承受的风险变大。

【走向:金融互联网撤离,剩下互联网金融】

我的看法:无论是金融机构或者是一些影子银行机构,产品的差异化会越来越明显,也会让他们慢慢脱离互联网的一些原则,无法去中心化。从而成为现今互联网金融企业或平台的“客户”为互联网金融提供产品和用户服务。

小编语:小编是一名互联网金融产品小菜鸟,对互联网金融有很大的兴趣,喜欢思考,喜欢有深度的讨论。有跟我一样的童鞋可以关注我知乎,大家一起进步。

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