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2014年中国支付行业的十大事件:突袭、强攻、暗战与围剿

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2015-05-14 13:37:16

江大可

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2014年中国支付行业的十大事件:突袭、强攻、暗战与围剿

2014年,上百万用户参与微信抢红包大战,在围观四大行围剿支付宝之战后又享受了阿里和腾讯几十亿的打车补贴。第三方支付作为金融链条中的核心环节,重要性不言而喻,针对支付市场的各种乱象,央行更是多次整顿。

2014年,国内第三方支付市场一直硝烟不断,巨头忙着跑马圈地,新贵不断入局,微信红包的突袭、滴滴快的在移动支付上的强攻、支付宝在朋友圈晒十年账单的暗战与国有银行对支付宝的围剿可谓是“异彩纷呈”,还有看不见的手的“袭扰”让战局更加多了许多不确定因素。未来,支付市场将上演轰轰烈烈的战争,五年内将有新的格局产生。

一、微信支付:春节里的让红包飞

2013年春节,微信红包迅速扩散,许多平时不使用微信的网友也加入到红包的阵营。微信红包是腾讯旗下产品微信于2014年1月27日推出的一款应用,玩法简单,功能上可以实现发红包、查收发记录和提现。

据中申网监测数据显示,2013年春节,支付宝红包数量164万逾笔,财付通红包数量为20万个。微信红包的推出还大大刺激了腾讯的股价,使得腾讯市值在一天之内飙涨了约640亿港元。

微信红包的走红不仅仅是一个社交产品的成功,更是微信支付的崛起,微信红包在短短几天内让腾讯连接了数百万个银行账户,更让用户打消了对微信支付的顾虑。在财务通落后支付宝的情况下,腾讯可能在移动支付上实现“弯道超车”。

二、移动支付:入口争夺上的烧钱大战

快的打车和滴滴打车的价格战从今年延续到了今年。两者的竞争实质上是阿里和腾讯在移动支付上的竞争。

从今年1月开始,快的和滴滴从每单补贴10元逐渐下降到3-5,继而逐渐取消乘客端和司机端的补贴推出租车平台。

据易观国际数据显示,截至今年6月,快的打车以53.57%的比例占据国内打车APP市场份额第一位,滴滴紧随其后。

快的和滴滴为了争夺移动支付已经烧掉了二三十亿元人民币。随着滴滴打车获得7亿美元融资,移动支付市场又将充足弹药展开价格战,这场抢夺用户大战将持续下去。

三、二维码支付:看不见的手机出手叫停

2014年3月13日,央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》,暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品,同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务,并要求支付宝、财付通将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程等情况上报。

二维码支付在创新的背后的确存在不少的风险;移动支付产品如果不能保证资金安全,再好的用户体验和市场反应也是白搭。不过央行用的是暂停并非叫停,这也是后面银联、微信等二维码支付“顶风作案”的一大原因。

四、快捷支付:四大行给支付宝穿小鞋

2014年3月22日,中国工商银行、中国农业银行、中国银行之后,中国建设银行相继完成支付宝的快捷支付转账额度限制。建设银行幅度从原先的单笔5万元降为5千元,每月不超过5万元。工行的额度由原先的单笔5万元下调为5千元,每月限额则从20万元降为5万元。中行、农行则将额度从原先的单笔5万元降为单笔1万元。

支付宝快捷支付额度遭到下调,这让余额宝、天猫、淘宝的产品购变得不那么便利了。四大行对支付宝的封杀主要源于购买余额宝的资金大多来源于银行的活期存款,而余额宝投资的大部分是银行协议存款;详单于余额宝不仅蚕食银行的存款,还将银行活期存款转成了成本更高的协议存款,银行需要提供更多的收益给用户。

五、第三方支付收罚单:10家公司被处罚
2014年3月,央行下发的文件对10家第三方支付公司进行了处罚,包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通在内的8家第三方支付公司收单业务,停止新增、发展新的商户。而银联商务和广东嘉联两家第三方支付机构则要求自查。目前为止,多家公司部分业务尚未解禁。而此轮银联处罚,主要是针对第三方支付公司业务过程中的“套扣”行为。

9月10日,央行下发了针对汇付天下、富友、易宝和随行付四家第三方支付公司的处罚意见,要求其退出部分省市的现有收单业务。

数据显示,2014年上半年,至少46万家POS机商户违规,接近所有活动商户的6%。

第三方支付机构频繁的套码和发展新商户的行为在搅乱线下收单市场的同时,必然也影响到银行的利益。除了受行业内公开的秘密影响外,第三方支付机构收到罚单的另一个原因是第三方支付机构的“切机”行为。随着支付牌照颁发速度放缓,申领的标准会更加严格,牌照稀有性将逐渐显现。

六、支付机构:看不见的手重拳严打

2014年4月,银监会下发了《中国银监会中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(银监发【2014】10号,简称10号文),对客户身份认证、交易限额、赔付责任等方面进行了细化和规范。

10号文要求银行应构建安全的网络通道,制定安全边界,防止第三方机构越界访问。10号文还要求客户在第三方支付机构认证同时,还需通过银行的客户身份鉴别,这就意味着银行有机会和第三方支付共享客户资源。10号文还规定,银行可以对第三方支付快捷支付的用途和开通等加强限制。

银监会对第三方支付市场的严厉打击主要由于,支付市场乱象丛生,第三方支付机构频繁套码、切机影响银行利益,第三方支付机构与商业银行私接通道,同时第三方支付机构和银行的合作矛盾日益升级,这些都导致银联绝对清算中心的地位逐渐削弱,处于尴尬境地。

七、跨境支付:支付宝撬动跨境消费

2014年7月14日,支付宝宣布和全球最大的购物退税服务体系“环球蓝联”达成合作,将在韩国、英国、法国、德国、意大利等地推出支付宝钱包退税业务,以后还将覆盖瑞士、荷兰、西班牙等国的商户,税金最快10个工作日到账支付宝。

虽然部分银行也提供海外退税的服务,但是难以实现资金垫付,所以业务周期较长。对于支付宝而言,一旦更多的用户使用这项功能,垫资金额规模将不断扩大;加上支付宝依靠对用户的信任进行垫资,资金回收的过程中难免出现一些坏账,届时支付宝是否能长期承受得住将是一个问题。

在境外消费和支付涉及外汇的问题上,由于资金敏感度高,无论在国内国外相关的监管都非常严格。虽然支付宝在海外退税布局上依旧面临许多困难,退税业务也可能遭遇资金上损失,但是一旦成功打开市场,支付宝不仅可以突破自身互联网金融的发展瓶颈,还可以借道发展国际收单业务、以及跨境支付业务。

八、支付牌照:19家企业入局

2014年7月15日,央行向19家企业发放了第五批第三方支付牌照,其中互联网支付有13家、移动电话支付有6家,银行卡收单业务6家,预付卡发行及受理有3家。

数据显示,央行一共发布第五批第三方支付牌照, 2011年5月18日27家单位获批;2011年8月29日13家单位获批;2011年12月22日61家单位获批;2012年6月27日95家单位获批;2014年07月15日19家单位获批;此次牌照发放后,持牌单位将增加到269家。

淘宝依赖者支付宝的担保交易功能获得了用户和商家的信赖,支付牌照一定程度上在提高网络用户间信任度上起到很大的作用。拥有支付牌照不仅意味着可以赚取佣金,还可以获取更多的支付数据,继而进行用户行为分析以期嫁接新的消费模式。

九、NFC支付:Apple Pay失约

2014年10月17日, iPhone6正式在中国内地市场发售,但被苹果掌门人蒂姆·库克称为“将改变我们支付方式”的Apple Pay服务,并未同期向中国内地用户开放。iPhone6的这项功能可视为苹果进军银行业务的一次尝试。但也正因为如此,这项功能在中国发展困难重重。有传闻苹果频繁和中国银联等公司就这项功能登陆中国大陆进行交涉。

数据显示,目前谷歌、三星、华为Sony、LG、中兴、酷派、联想等多款品牌均有手机支持NFC支付功能。

NFC支付已经成为众多企业争抢的重要领域,并且对于商户来说,移动支付是增加客户消费的重要工具,由于NFC支付的需要的硬件设备没有得到普及,NFC支付难以大范围推广。

此外银联、运营商、第三方支付都在抢占NFC支付的布局。但苦于应用场景缺乏、用户数量小、产业链利益分配等多个问题,发展停滞不前。随着Apple Pay的推出,NFC支付市场有望得到激活。

十、支付宝:十年账单晒出霸气

2014年12月8日,支付宝十年对账单在公布,主要由消费、转账、还款、缴费、收益(余额宝等理财收益)等几个部分构成。

数据显示,从十年总支付金额看,广东、浙江、上海、北京和江苏五省名列前茅,占全国比重分别为15.5%、12.5%、9.3%、9%和8.8%。从十年总支出次数看,支付宝从2004年12月8日成立后的十年里,提供了消费支付、公共事业缴费、转账、理财、信用卡还款、国际汇款等多项功能,十年总支出笔数为423亿笔。其中生活缴费、信用卡还款、手机充值、转账四大便民支付的交易总笔数为60亿笔。

支付宝账单凸显出小城现象和移动支付东低西高外,更让支付宝可以借此保持和用户的持续互动,激活沉睡用户;同时体现了支付宝在网络消费中的分量,更奠定了其在第三方支付中的霸主地位,以大的数据流和渠道下沉吸引更多的合作伙伴。

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