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来自建行的危机解读:余额宝会怎样冲击银行

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2016-03-17 00:08:36

志志尾 限

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来自建行的危机解读:余额宝会怎样冲击银行

注:关于余额宝的讨论较多,但我们还是建议读者们看看这篇发在新浪财经上的、来自建设银行研究部的对余额宝的这份充满危机感的研究分析报告。建行在分析了余额宝的主体架构后得出的结论是,余额宝可实现支付宝公司、基金公司和支付宝客户的三方共赢。与商业银行相比,既能有跟活期存款相当的流动性,收益又远高于活期存款,还不设最低购买金额限制。这份报告呼吁商业银行尽快推出类似产品。

在报告中,作为专业的竞争对手,建设银行还赞赏了支付宝公司在金融产品设计上的高明之处:把基金销售行为定义为直销,并严格按照直销来设计业务流程,使资金和资产的所有权在转移流动过程中不会转移给支付宝公司,而且支付宝公司把从基金公司获得的收益作为支付宝提供交易平台的对价,名称上界定为“管理费”,这样就成功地规避了监管风险

最有意思的是,在谈“余额宝对商业银行的启示”章节,有一条说是“此次余额宝的推出,对商业银行的最大启示应当是,商业银行在业务发展中必须以客户为中心”。哎,这居然还要启示。

来看全文:

马云曾经讲过,如果银行不改变,我们就改变银行。近期余额宝的出现,似乎又一次“兑现”了马云的“豪言壮语”。余额宝自今年6月13日问世以来,即受到社会的广泛关注,被认为是继支付宝之后又一次“改变”互联网金融的历史性事件。短短不到6天的时间内,余额宝支持购买的天弘基金市场份额急速增长,其增利宝客户突破100万人,在国内所有个人有效基金开户数中占比达到2.6%,平均每日净申购超过五六千万元。据报道,目前拟与支付宝开展类似合作的基金公司已达20余家,预计未来其他第三方支付公司也将很快陆续开发出类似业务。

一、余额宝的主体架构

余额宝是支付宝公司针对支付宝账户余额推出的一项增值服务,用户可以把支付宝余额转入余额宝,被确认后即视为购买了特定基金理财产品,能够获得相对较高的收益,同时余额宝内的资产还能随时用于网上购物、支付宝转账等。

余额宝在设计上存在三个直接主体,分别为支付宝公司、基金公司(当前仅是天弘基金公司)和支付宝客户。其中,支付宝公司推出兼具支付和增值功能的余额宝产品,是基金买卖客户资源和第三方结算工具的提供者;天弘基金公司推出增利宝基金产品,并嵌入到余额宝中,是基金的销售者;支付宝客户通过把支付宝账户余额转入余额宝,实现对增利宝基金的购买和持有,是基金的购买者。

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