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余额宝2期将引发互联网金融“立体战争”

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2016-08-09 00:04:01

金龙

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之前被传得沸沸扬扬的“定期宝”从8号就开始上线预约,虽然支付宝方面没有第一时间掀起宣传攻势,但是到目前为止加入预约的人数也已经突破35万人。根据支付宝内部人士消息,这款余额宝2期产品销量有上限,大约是在3亿元左右,按照每人最低购买1000的要求,目前即使每人只购买1000元,总额也已经突破3.5亿元,如果支付宝不临时加码,到时候难免又是一番头破血流和血雨腥风。

而在热闹的背后,余额宝2期的上线,到底会带来什么?在丁丁看来,至少有这么几点值得关注:

1、互联网金融产品首次突破货币基金

在此之前,所有最受关注的互联网金融产品,无论是余额宝、理财通,还是百发、零钱宝等等,无一例外都是选择了货币基金。由于风险很小(尚未出现过亏损的案例)、收益相对较高(远高于活期利率)、足够灵活(甚至可以直接用于购物),货币基金可以满足互联网金融所需的各种元素。而余额宝2期则第一次将触角伸到了货币基金之外的领域,这一次选择的是一款保险理财产品。

对于保险理财产品,它最大的特点就是和余额宝之间有着足够的差异,预期7%的年化收益率远高于货币基金平均4%左右的收益率;定期一年的特性也注定让它不会出现跟余额宝“左右互搏”的可能性。唯一的共性在于,风险都足够低,这款保险理财产品承诺“保本保底”,这在目前的互联网渠道是非常重要的,毕竟多数人目前都还很难接受在互联网上理财,如果出现了亏损,难保不会“一朝被蛇咬,十年怕井绳。”

2、互联网理财今后将面对多元化的选择

不能想象,余额宝2期大热之后,肯定会有大量的互联网企业跟风推出新的理财产品。事实上,腾讯的理财通虽然目前只绑定了华夏基金一家,但其实腾讯早就明确今后还会引入更多的基金公司,而支付宝方面也表示,余额宝2期还远远不是余额宝的升级版,“更大的创新还在后面。”

这意味着今后普通的网友在互联网上进行理财,不再只是简单的选择到底是存余额宝还是理财通或者百发,而将面临的是更多元化的选择,哪家基金公司的运作能力强,什么类型的理财产品收益高?这样的变化,对于目前仍然大量存在的理财小白而言,到底是好事还是坏事?用户教育的过程能否顺利完成?太过复杂的选择过程是否会让互联网金融丧失其最大的竞争优势:简单、方便。

3、2014年银行面临一场“立体战争”

在此之前,虽然互联网金融大热,很多银行都对外表示压力很大,但是丁丁从各种场合了解的情况来看,其实银行本身所感受到的压力并没有想象中大。毕竟,货币基金只是整个金融理财体系中的一小部分,在此之前货币基金本来就不是银行的热销品,而包括贵金属、债券、股票型基金、混合型基金等绝大多数的理财渠道,还是只有通过银行来参与。不仅如此,互联网金融目前所聚集的用户群体,还是以“小散户”为主,真正的大户还是更愿意通过银行的私人理财顾问来完成理财过程。

但是,余额宝2期的推出,意味着银行与互联网企业之间的战争,将从平面转为立体。互联网金融正通过产品的扩张来实现对更大范围用户群体的覆盖。如果说之前货币基金主要抢夺的是用户的活期存款的话,那么接下来将要抢夺的无疑就是银行的定期存款,这样的局面,即使银行再财大气粗,恐怕也无法坐视不理了。

4、应对互联网冲击,银行还没有准备好

面对互联网的冲击,银行准备好了吗?在丁丁看来,至少目前的答案是否定的。目前各大银行应对互联网冲击的方法有限,除了推出一些手机app之外,似乎并没有更好的办法。丁丁分别试用了建行、招行、平安银行、中行等多家银行的官方网站后发现,这些网站的页面编排大都很混乱,在设置上,几乎也是面对理财和金融方面的专业人士,一大堆的术语和专业名词很容易让人头晕。不仅如此,在网上想要方便的找到最适合自己的理财产品,也不是一件容易的事情。

那么,在线下渠道又如何呢?对此,丁丁专门到四大行其中之一的理财经理处进行了咨询,谈到互联网金融,这位理财经理也直言压力很大,但是他却一个劲的劝丁丁不要去购买互联网金融产品,“这些互联网金融产品,根本都没有得到相关部门的监管,安全性根本都无法保证,你敢买吗?反正我不敢买。”通过这样的谣言来诋毁竞争对手,只能证明银行确实还没有准备好。

从国外银行的经验来看,依赖于存贷利率差的银行生存模式是注定会消失的,而未来银行毫无疑问更多的将是服务的竞争,国内银行的服务将从何时开始出现实质性的转变?从目前来看,还有很长的一段路要走。无论如何,随着余额宝2期的发布,一场互联网金融与银行之间的“立体战争”也将随之开锣,2014年大戏即将上演。

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