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京东白条三道坎

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2015-09-22 00:02:06

萤火

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去年12月京东白条刚“走露风声”时,就有人说:“妈妈再也不用担心我的肾了”,2月12日京东正式公布内测,自然市场又是一片“交口称赞”之声。

不过依本人浅见,京东要想成功地“打白条”,以下三道坎不得不过。

风险如何控制

京东白条其实是一种针对个人的小额信用贷款,从本质上来说和阿里小贷、或者自己的供应链融资“京保贝”做的是同一件事,都是在原有用户交易记录、行为习惯的大数据的基础上作出信用判断并给出一定的贷款额度,只不过阿里着眼的是卖方,而京东着眼的是买方。

然而毕竟“买卖有别”,卖方之于天猫和淘宝,与买方之于京东的忠诚度是完全不同的,天猫和淘宝的卖家的交易记录未必一定为真(可以刷交易数据),但是卖家不会冒着被清除出平台的大不韪而不归还阿里小贷的贷款,因为对于许多中小店家来说,离开了这两个平台往往就是死路一条,因此阿里小贷的坏账率能够控制在1%以下。

而买家的交易记录虽然相对而言都是“真金白银”,但是对京东忠诚度却不会那么高,尤其是价格为王的网购,买家在贷到款、买完东西后完全可以留下一堆欠账和京东说Byebye。这也是阿里早有风声要做买家的信贷服务,而最终却迟迟未动的原因。

融道网创始人&CEO周汉表示,也许正是考虑到这一点,阿里小贷最高额度可以达到300万元,而京东白条则设置了最高1.5万元的额度,以“小额、分散”来控制风险。

周汉认为,这个做法和P2P很类似,而额度更是与拍拍贷的平均单笔1万元的借款额很接近,拍拍贷这个纯线上P2P的所有信用审核工作都在线上进行,对于借款人采用了分级授信的做法,比如说,对于刚注册的借款人,一开始只给3000元的额度,在“有借有还”没有逾期后,逐步提高授信,而京东无疑也会利用之前的用户交易数据来给予相应的额度,相比拍拍贷从零起步要更加容易。

不过,以京东内测提供50万张白条,每张取1.5万元的中位数0.75万元计,京东在测试阶段将一共授信达37.5亿元,而阿里小贷的注册资本金16亿元加上0.5倍的杠杆也不过24亿元,巧的是,阿里小贷的平均放贷额度也只有7000元左右。不过,京东的这步“险棋”能否有惊无险,最终还是要看它的坏账控制,目前一些P2P平台,个人信用贷款的坏账控制在4-5%,京东的收益能否覆盖风险?

“白条”如何吸金

京东白条发布会上,京东消费金融业务总监许凌表示“京东白条有30天的免息期,目前我们的定价是在每一期的收费是千分之五,也就是0.5%的水平。

”这个费用水平,对于用户来说,与银行目前普遍收取的0.6%的分期费率、与消费金融公司不高于银行基准利率4倍相比还是很有竞争力的,从某种程度上,京东已经开始动了银行的奶酪了。

但是对于京东来说,这个收益水平,就远低于阿里的的18%的年息了,这一方面是因为阿里小贷则是一种经营性质的贷款,也不限于只在天猫或淘宝平台上使用,因此贷款的商户能够借鸡生蛋,自然利率的承受能力也更强。

周汉认为,京东白条则是属于个人消费贷款,而且还有“卖方信贷”的意味,获得的贷款必须在京东上消费,因此京东显然更看中的是消费者获得信用额度后对销量的拉动,预计日后不会排除推出一些只能用白条才能购买的商品;或者一些差钱的客户,由于有了授信而提前为京东贡献的销量;而且一定会有一些客户,因为有了低息的贷款,而把消费转到京东平台上来;如果适当提高坏账率却能够带来销售量的极大增长,那么也不排除京东在这白条业务上“战略性亏损”。

而与此同时,京东小额贷款公司也正走注册流程,白条无疑可以先让用户养成上京东贷款的习惯,为小贷培养潜在用户。

从这一点上来看,京东白条的吸金手段,又要比阿里小贷多一点,而也使京东赴IPO的估值,有了更多想像的空间——这才是京东卡在这个节骨眼上“打白条”的原因。

体验如何提升

京东白条的一大吸引就是借款无须再找银行,也无须再通过其它第三方支付——当然,除了京东旗下的第三方支付——网银在线。

京东早在2012年就收购的第三方支付公司网银在线,但是却将它雪藏了一年多时间,据说是这段时间一直在对它进行技术改造。京东高级副总裁李大学曾经表示,支付体验是重要指标,当用户决定用网上支付,点击后支付成功率是多少很关键,在这个指标未做好前,京东不愿大力推广网银在线,因此京东过去不断在做支付实验。

京东白条的公测,则好比让50万个用户给京东做了免费测试的志愿者,虽然在量级上,比不上微信红包一天吸引了500万用户那么多,但是这50万个用户对于网银在线的接受、绑定和日后的使用,效用却将是长期的。

而且相对于微信红包的仓促上马所导致的无法提现、利息争议问题,京东有更多的时间解决:白条的审核还需要有一定的时间,而只有获得了信用额度,才能够在接下来的消费中进行使用。更何况,京东在之前的“京保贝”业务中,已经进行了“3分钟融资到账”的演练。

京东是否能够迈过这三道坎,一切都还需要观察。

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